本文來自 “meiguzhishu.com”，作者為Sajan Mathew，譯者喜湯，原文標題為《Here’s how Apple Card and Apple Pay Cash can pave the way for Apple to be a micro bank》
蘋果公司(AAPL.US)終於進軍金融服務領域瞭，這傢科技公司到底還是變成瞭銀行，讓許多人經常猜測和擔心的事情變成瞭真的。乍一看，毫無疑問，這種沒有隱藏費用和每日現金返還的信用卡非常吸引人。然而，購買或擁有一部iPhone並不意味著你就有資格獲得預先批準的無條件信用卡。要獲得Apple Card，你必須像申請其他銀行的信用卡一樣通過信用卡審批流程，隻不過Apple Card的審批過程可能會更簡單、更快。蘋果的其他公告表明其戰略正在發生變化，未來將轉向基於蘋果設備的服務，以提振銷售並創造新的收入渠道，讓大傢有更多更充分的理由購買蘋果設備。很明顯，Apple Card的現金返還功能是一種保持用戶忠誠度的好辦法，消除瞭他們購買蘋果產品時可能遇到的任何障礙。
目前Apple Card的交易看上去都簡單直觀，保證隱私、安全和客戶支持也是很吸引人的功能。然而，信用卡專傢對蘋果提供的現金返還優惠並不完全滿意。在美國，與亞馬遜(AMZN.US)和優步(UBER.US)等其它競爭對手的信用卡相比，Apple Card的表現也隻能說達到瞭普通水準。在美國，亞馬遜和優步提供的現金返還和其他好處要多得多，而且不收取額外費用。Apple Card最高的3%的現金返還隻在購買蘋果產品和服務時可用，同時隻有通過Apple Pay購物時才可以享受2%的現金返還。另外，雖然蘋果公司的鈦合金實體信用卡是迄今為止推出的最優質、最具標志性的信用卡，但它隻提供1%的現金返還。這可能是一種促使消費者更多使用iPhone而不是信用卡進行支付的策略。即使沒有滯納金和隱藏費用，Apple Card其實也沒有那麼令人興奮，因為它在很多方面向用戶收取高額費用。
Apple Card在加拿大
目前，Apple Card僅限於在美國境內使用，但如果沒有復雜的監管挑戰需要應對，它應該不久之後就會將業務拓展至加拿大。如果蘋果在加拿大發行信用卡，那麼它在與加拿大同行的競爭中排名如何呢?
1. 無年費返現：美國的很多信用卡都提供2%返現，而在加拿大，隻有很少的信用卡在購買商品上有超過1%的返現，同時還要收取年費。Tangerine的信用卡在三類消費中提供2%的折扣，Rogers World Elite MasterCard提供1.75%的折扣，而美國運通(American Express)的SimplyCash card則提供1.25%的折扣，而且無論你是通過移動錢包還是實體卡消費，都不收取任何“隱藏”費用。蘋果素來以引發新的行為和設定新的期望而聞名，它進入加拿大信用卡市場可能會迫使信用卡公司對所有免費信用卡提供2%的現金返還，或至少對熱門購物產品提供2%的現金返還。如果客戶更喜歡每日現金返還，而不是其他類型的獎勵，比如旅遊積分(即時滿足vs較長時間後的利益實現)，那麼客戶很有可能會轉投Apple Card的懷抱。
2. 不收取外幣交易費用：高級信用卡大多不提供免費的外幣交易優惠，但Stack卡不在此列。不過，蘋果沒有提供具體的匯率，因為它在選擇匯率時可能把交易費用包含在內。但蘋果聲稱其信用卡不會包含交易費用。
3. 支出跟蹤：目前大多數加拿大銀行的app都提供瞭一些可以對你的支出進行合理分類以便讓你知道錢都花在什麼地方的功能。Mint是所有第三方支出追蹤app中最好的，幾乎可以與所有銀行兼容。蘋果在為用戶可視化信息方面做得很好，但這並不是其他玩傢不能向客戶提供的。對於蘋果來說，“支出追蹤”並不是一項突破性的競爭優勢。
總的來說，Apple Card就是一種中規中矩的信用卡，為客戶提供一些獨特的服務體驗。通過商傢和發卡商的身份，蘋果也為自己節省瞭大量的手續費。但它是否正在用信用卡在金融服務領域開辟未來呢?
金融領域，蘋果有未來嗎?
蘋果聲稱，它不會將客戶的交易相關信息用於商業、營銷或廣告目的，也不會共享這些信息，但蘋果仍有可能獲得客戶的信用卡使用信息，以開發新的金融產品和服務。蘋果沒有理由停止使用基本的現金返還信用卡。考慮到一些非金融機構如阿裡巴巴(BABA.US)和Paytm已經推出瞭創新的金融產品和服務，很難說蘋果不會走上類似的道路，圍繞其服務創建社區，並成為一傢滿足客戶不同生活方式需求的微型銀行。以下是蘋果可能利用信用卡和合作夥伴的影響力開發的三種金融產品和服務：
1. 交易賬戶：Apple Card用戶可以選擇將現金提取到Apple Pay Cash或者Apple Card中。不再支持用信用卡的P2P支付功能是蘋果的蓄意為之，目的是鼓勵客戶向Apple Pay Cash中存錢以支付蘋果的服務和信用卡賬單。使用Apple Pay Cash進行支付也意味著蘋果在處理支付過程中不會產生任何成本，現金隻是在其系統中流通。目前，Apple Pay Cash的使用僅限於P2P轉賬。使用MasterCard進行安全保護可以將移動錢包轉變成具有借記卡功能的預付卡。當顧客用光瞭信用卡額度後，他們還可以享有Apple Pay的便利。此外，蘋果還可以利用與高盛(Goldman Sachs)的合作關系，啟動類似於印度支付銀行(Payment Bank)的業務，鼓勵用戶將錢存入Apple Pay Cash，用於日常交易，並從中賺取利息。Apple Pay Cash和Apple Card的結合，將使Apple成為一傢專屬於客戶的微銀行。
2. 消費者金融：蘋果公司已經停止在加拿大提供消費者金融服務，但仍通過巴克萊(Barclay)的信用卡在美國提供此類服務，現在它有瞭自己的信用卡以及用戶資信信息。考慮到蘋果的設備越來越貴，而且有瞭大量的新服務，它現在可以為客戶提供有利可圖的融資選擇。有報道稱，蘋果正通過高盛制定更廉價的融資計劃。如果蘋果決定不將其服務局限於其設備的銷售，它可以將融資服務以小額貸款的形式擴展到客戶的其他短期需求，如宜傢(IKEA)購物、旅遊等。蘋果的信用記錄為客戶從蘋果申請小額貸款來滿足他們的短期需求鋪平瞭道路。
3. 微保險：保險行業發現，年輕人們對傳統保險產品的興趣連年下降，因為他們感知風險和損失的方式與上一代人不同。Apple Care是一種保險服務，但僅限於其設備。蘋果與保險技術創業公司合作，為客戶最關心的風險提供按需微保險，從而將覆蓋范圍擴展到瞭產品以外。考慮到蘋果對健康領域的興趣，以及它獲取的大量相關信息，它可以提供與信用卡捆綁的個性化健康保險。其他類型的小額保險，如信用卡附帶的旅遊保險，往往被忽視或者低估，蘋果也可以考慮吞下這塊小蛋糕。
移動支付功能一直是亞馬遜和阿裡巴巴等幾傢顛覆性企業的支柱，而蘋果也在開發自己的信用卡業務。蘋果不需要成為一傢成熟的銀行，客戶也不太可能會去蘋果公司那裡申請房屋貸款。從智能手機到音樂存儲再到信用卡，蘋果一直擅長於打造新的用戶體驗。蘋果可以重新設想如何滿足客戶的短期財務需求。小額金融的概念是為瞭將包容性金融變為現實，並幫助那些無法通過銀行獲得金融穩定的人，但蘋果可以用它來為數字世界公民的日常金融需求創造新的產品和服務。Apple Card和Apple Pay Cash可以作為提供微銀行服務的絕佳渠道。
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