本文源自“北京商報”。
摘要
在跨界網貸業務做得風生水起的背景下，超級流量王搜狗(SOGO.US)也欲在其中分一杯羹，在近期低調上線瞭一款低息智能信貸產品“搜狗借錢”，用戶隻需要點擊搜狗輸入法鍵盤中的“錢包”板塊，便會直接跳轉至“搜狗借錢”。在吸取此前利率奇高的教訓後，“搜狗借錢”將產品的年化利率始終控制在36%之內。
正文
在跨界網貸業務做得風生水起的背景下，超級流量王搜狗也欲在其中分一杯羹，在近期低調上線瞭一款低息智能信貸產品“搜狗借錢”，用戶隻需要點擊搜狗輸入法鍵盤中的“錢包”板塊，便會直接跳轉至“搜狗借錢”。北京商報記者調查後發現，在吸取此前利率奇高的教訓後，“搜狗借錢”將產品的年化利率始終控制在36%之內。值得關註的是，這已經是搜狗第三次試水現金貸業務，盡管有龐大C端用戶加身，但隨著金融監管的深入推進，這個“超級流量王”的增量已經十分有限。
低調上線
公開資料顯示，“搜狗借錢”是搜狗旗下低息智能信貸品牌，主要專註解決用戶資金周轉貸款借錢問題。除瞭輸入法的流量入口外，“搜狗借錢”也在蘋果及安卓商店上線瞭獨立的App。這也是搜狗在涉及貸款、信用卡引流、消費分期等金融產品之後的又一舉措。
從可貸款的額度來看，根據智能信用評定，“搜狗借錢”額度最高可達20萬元，日息費最低0.027%，可分3-12期靈活按需選擇。北京商報記者註冊並嘗試借款後發現，“搜狗借錢”的審核流程較為簡單，隻需要提供身份證、姓名、手機運營商密碼即可，在提交信息後，記者獲得瞭2100元的信貸額度。
在還款期限方面，“搜狗借錢”並沒有像之前宣傳所說的可分3-12期靈活按需選擇，而是直接規定瞭3期的還款期限，其中每期還款金額共742.21元，包括700元的本金以及42.21元的綜合息費。按照較科學的利率計算公式(IRR)計算可得，“搜狗借錢”的年化利率(單利)為35.83%，年化利率(復利)為42.34%。一位資深網貸業內人士介紹，目前監管方沒有明確用哪種方式計算年利率，IRR是較為常見的公式之一，基本沒有按復利的算法，單利符合合規要求就可以。
“搜狗借錢”相關客服人員也向北京商報記者介紹稱，“搜狗借錢”旗下所有的產品都沒有其他費用，而且所有用戶放款的年化利率都在36%之內。對搜狗低調上線現金貸產品的考量，麻袋研究院高級研究員蘇筱芮分析認為，從各互聯網公司、互金公司2018年及2019 Q1財報的披露能夠看出，互聯網+金融依舊是一對黃金搭檔，金融業務是互聯網公司變現的首要方式，不僅具有市場發展空間，頭部機構的盈利也較為可觀。
曾兩度“試水”
事實上，這已經是搜狗第三次佈局現金貸業務，搜狗第一次試水現金貸是在2017年7月，當時由搜狗參股的公司成都搜狗吉易付科技有限公司推出“一點借錢”產品。但該產品上線不久便由於《關於規范整頓“現金貸”業務的通知》中“未依法取得經營放貸業務資質，任何組織和個人不得經營放貸業務”的規定而擱淺。在監管加身後，搜狗也為自己找到瞭新的出路。2017年11月22日，搜狗在廣東成立搜狗(汕頭)互聯網小額貸款有限公司，這意味著，搜狗在小額貸款領域可以“持牌上崗”。但在有關媒體報道其借款年化利率奇高後，也停止瞭該放款業務。
目前來看，除搜狗借錢外，搜狗金融業務佈局主要分為兩個方面：一是官方網站“搜狗金融”推出的導流頁面，主要提供銀行、小貸公司、典當行、P2P網貸的推介服務。合作的金融機構包括南京銀行、華夏銀行、平安銀行等銀行類機構，宜信、信和匯金、證大速貸等互聯網金融公司。
此外則是 “一點分期”業務，“一點分期”將自己定義為一款信用借款產品，依靠自主搭建的風控系統，為借款人提供借款服務。據該App介紹，“一點分期”仍由成都吉易付科技有限公司開發並提供技術信息服務，是一款小額現金貸產品，最高可借額度為5萬元，可分3-12個月還款，日利率最低為萬分之三。
在分析人士看來，搜狗屢次試水金融業務背後，是其主營業務的不斷收縮，據搜狗發佈的2019年一季度財報顯示，本季度盈利方面由盈轉虧，凈虧損390萬美元，去年同期為凈盈利1530萬美元，這也是搜狗2017年上市以來首次凈虧損。
此外，流量成本對於搜狗成本的負擔已經越來越明顯。2019年一季度搜狗營收成本為1.847億美元，較去年同期增長20%。搜狗一季度流量獲取成本為1.431億美元，較去年同期增長28%，占據瞭公司總營收的56.6%，去年同期的占比為45.1%。盡管有超級流量加身，但搜狗必須利用已有的流量優勢來進行“自救”，高利潤的現金貸行業自然成瞭其首選目標。“將搜索作為公司主營業務的搜狗，在主營板塊能夠施展的空間較為有限，去年下半年以來面臨盈利壓力增大、市值縮水等現實情況，亟須尋求到新的利潤增長點。”蘇筱芮說道。
流量變現難題
近年來，不少大型互聯網公司紛紛掉轉船頭跨界做起瞭現金貸業務，不僅是搜狗，這些公司正面臨互聯網流量增長越來越緩慢的問題，隨著金融監管的深入推進，“超級流量王”們的增量已經十分有限。在蘇寧金融研究院高級研究員黃大智看來，對於用戶來講，時間和精力是有限的，巨頭間的流量分配是此消彼長的，而非像以往齊頭並進的快速增長，這樣客觀的現實促使傳統“流量巨頭”和“流量新貴”紛紛走上流量變現之路。互聯網金融缺客戶、缺流量，這與流量巨頭們一拍即合，但隨著金融監管的推進，特別是對於互聯網金融風險整治工作的深入展開，似乎“流量巨頭”們的日子不好過瞭。
蘇筱芮進一步指出，目前搜狗借錢還是以自有平臺為主，渠道較為單一;而在深度方面，搜狗亦存在搜索引擎都存在的短板——缺乏賬戶體系，不利於構建用戶黏性。在找到新的增長空間之前，互聯網涉水金融產品的首要工作就是合規，隻有將合規工作做紮實瞭，才能將業務周期拉長，形成可持續發展。針對未來的金融佈局，搜狗借款相關負責人回應北京商報記者，目前業務還處於探索階段，暫時不方便透露。
黃大智也同樣提到，流量增長緩慢，但流量價格卻在增長，而金融在獲客方面始終存在弱勢，從這方面來講，流量缺的不是客戶，而是以往向互聯網金融一樣的“土豪客戶”。對於流量巨頭來講，新的理財子公司、消費金融公司、新進入的金融玩傢、非金融等機構，這些都是其新的增長點，隻不過相比以往，需要更多、更精細化的運營，更好的服務，更合適的價格，去服務新的客戶。
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